Forward-Darlehen: Zinsen jetzt sichern

Läuft Ihre Zinsbindung in den nächsten Jahren aus, können Sie sich die heutigen Zinsen schon jetzt für die Anschlussfinanzierung sichern – mit einem Forward-Darlehen. Ob sich das lohnt, hängt von einer einzigen Frage ab: Wohin gehen die Zinsen? :::tldr - Forward-Darlehen = Anschlussfinanzierung heute abschließen, Auszahlung in 1-5 Jahren - Kostenpunkt: Forward-Aufschlag, meist 0,01-0,03 % pro Monat Vorlaufzeit - Lohnt sich, wenn die Zinsen bis zur Auszahlung stärker steigen als der Aufschlag - Achtung: Abnahmepflicht – Sie müssen das Darlehen auch bei gesunkenen Zinsen abnehmen - Ideale Vorlaufzeit: 12-36 Monate vor Ende der Zinsbindung ::: ## Wie ein Forward-Darlehen funktioniert :::flowchart Heute → Zinssatz für Anschlussfinanzierung vertraglich fixieren Forward-Periode (1-5 Jahre) → keine Zahlungen, keine Bereitstellungszinsen Ende der alten Zinsbindung → Forward-Darlehen löst Restschuld ab Danach → Sie zahlen den vor Jahren gesicherten Zinssatz ::: Der Preis für die Zinssicherheit ist der Forward-Aufschlag auf den aktuellen Zinssatz. :::numbers 0,01-0,03 % → typischer Aufschlag pro Monat Vorlaufzeit 12-36 Monate → sinnvolle Vorlaufzeit für die meisten Fälle 66 Monate → maximale Forward-Periode bei vielen Banken 0 € → Bereitstellungszinsen während der Forward-Periode ::: BEISPIEL: Familie sichert sich den Zins 2 Jahre im Voraus Die Zinsbindung von Familie Kramer endet in 24 Monaten, Restschuld 250.000 Euro. Aktueller Marktzins: 3,5 %. Forward-Aufschlag: 24 × 0,02 % = 0,48 %. Gesicherter Zins: 3,98 %. Steigt der Marktzins bis dahin auf 4,5 %, sparen sie über 10 Jahre Zinsbindung rund 13.000 Euro. Bleibt er bei 3,5 %, zahlen sie etwa 12.000 Euro drauf. --- ## Wann sich ein Forward-Darlehen lohnt :::comparison Situation | Forward-Darlehen | Abwarten Zinsen steigen deutlich | Großer Gewinn | Teure Anschlussfinanzierung Zinsen bleiben stabil | Kleiner Verlust (Aufschlag) | Neutral Zinsen sinken | Verlust, Abnahmepflicht | Günstigerer Neuabschluss Hohe Restschuld, knappes Budget | Planungssicherheit | Zinsrisiko ::: :::warning "Die Abnahmepflicht ist bindend" Ein Forward-Darlehen ist kein Optionsrecht, sondern ein verbindlicher Vertrag. Sind die Zinsen zum Auszahlungszeitpunkt niedriger als Ihr gesicherter Satz, müssen Sie das Darlehen trotzdem abnehmen – oder eine Nichtabnahmeentschädigung zahlen, die schnell fünfstellig wird. Schließen Sie ein Forward-Darlehen nur ab, wenn Sie die Anschlussfinanzierung sicher brauchen. ::: ## Forward-Darlehen vs. Alternativen | Option | Zinssicherheit | Flexibilität | Kosten | | --- | --- | --- | --- | | Forward-Darlehen | Ja, sofort | Gering (Abnahmepflicht) | Forward-Aufschlag | | Prolongation bei der Hausbank | Erst am Ende | Hoch | Oft schlechterer Zins | | Umschuldung zum Ablauf | Erst am Ende | Hoch | Neue Bank prüft, geringe Wechselkosten | | Bausparvertrag | Ja, langfristig | Mittel | Abschlussgebühr, Ansparphase | :::success "Tipp: Angebote vergleichen statt verlängern" Die Prolongation der Hausbank ist bequem, aber selten das beste Angebot – die Bank weiß, dass die meisten Kunden nicht wechseln. Holen Sie 12-36 Monate vor Ablauf mindestens drei Vergleichsangebote ein (auch über Vermittlerplattformen). Schon 0,2 Prozentpunkte Unterschied machen bei 250.000 Euro Restschuld über 10 Jahre rund 5.000 Euro aus. Ab 10 Jahren nach Vollauszahlung können Sie zudem jedes Darlehen mit 6 Monaten Frist kostenfrei kündigen (§ 489 BGB) – das stärkt Ihre Verhandlungsposition. ::: ## So gehen Sie konkret vor :::checklist "Fahrplan zur Anschlussfinanzierung" - [ ] Restschuld und Ablaufdatum der Zinsbindung notieren - [ ] Ab 36 Monate vorher: Zinsentwicklung beobachten - [ ] Mindestens 3 Angebote einholen (Hausbank + 2 Wettbewerber) - [ ] Forward-Aufschlag gegen persönliche Zinserwartung abwägen - [ ] Sondertilgungsrechte und Tilgungssatzwechsel in den neuen Vertrag verhandeln - [ ] Abnahmepflicht und Nichtabnahmeentschädigung im Vertrag prüfen ::: :::fazit Ein Forward-Darlehen ist eine Versicherung gegen steigende Zinsen – und wie jede Versicherung kostet sie eine Prämie. Wer knapp kalkuliert und auf Planungssicherheit angewiesen ist, kauft sich mit dem Aufschlag ruhigen Schlaf. Wer flexibel ist, fährt mit Vergleichsangeboten kurz vor Ablauf oft günstiger. Entscheidend ist, überhaupt aktiv zu werden: Die ungeprüfte Verlängerung bei der Hausbank ist fast immer die teuerste Option. :::