Risikolebensversicherung für Familien

Die Risikolebensversicherung ist die wichtigste Absicherung für Familien. Sie zahlt bei Tod des Versicherten eine hohe Summe an die Hinterbliebenen - und kostet oft nur 10-30 Euro im Monat. ## Wann brauchen Sie eine Risikolebensversicherung? Unverzichtbar für: Familien mit Kindern: • Partner und Kinder finanziell abhängig • Wegfall des Haupteinkommens existenzbedrohend • Kinder müssen weiter versorgt werden Hauskredit: • Bank fordert oft Absicherung • Bei Tod: Kredit bleibt, Einkommen weg • Familie verliert sonst Haus Alleinverdiener: • Familie komplett auf Ihr Einkommen angewiesen • Partner kann nicht sofort voll arbeiten (Kinderbetreuung) • Übergangszeit überbrücken Weniger wichtig für: • Singles ohne Angehörige • Beide Partner verdienen gut • Große Ersparnisse vorhanden • Keine finanziellen Verpflichtungen nSo funktioniert die Risikolebensversicherung ## Das Prinzip: Sie zahlen monatlich eine kleine Prämie. Im Todesfall zahlt die Versicherung die vereinbarte Summe (z.B. 250.000 Euro) an die Begünstigten. • Nur bei Tod wird gezahlt • Bei Überleben: kein Geld zurück • Deshalb so günstig! Unterschied zu Kapitallebensversicherung: | | Risikoleben | Kapitallebensversicherung | |---|---|---| | Beitrag | 20 Euro/Monat | 200 Euro/Monat | | Auszahlung nur bei Tod | ✓ | ✗ (auch bei Überleben) | | Sparfunktion | ✗ | ✓ | | Rendite | Keine | Schlecht (1-3%) | | Empfohlen | Ja | Nein | Fazit: Risikolebensversicherung + separates Investment ist cleverer! nDie richtige Versicherungssumme berechne ## Faustregel: 3-5× Jahres-Bruttöinkommen PLUS Restschuld Immobilienkredit Detaillierte Berechnung: 1. Laufende Kosten abdecken Monatliche Ausgaben × 12 Monate × 10 Jahre Beispiel: 2.500 Euro/Monat × 12 × 10 = 300.000 Euro 2. Schulden tilgen Hauskredit: 200.000 Euro Restschuld Autokredit: 15.000 Euro = 215.000 Euro 3. Einmalige Kosten Bestattung: 8.000 Euro Reserve: 10.000 Euro = 18.000 Euro Summe gesamt: 533.000 Euro Empfohlen: 500.000 Euro Versicherungssumme Berechnung für verschiedene Situationen: Familie mit 2 Kindern (5 und 8 Jahre): • Laufende Kosten 15 Jahre: 450.000 Euro • Hauskredit: 180.000 Euro • Ausbildung Kinder: 50.000 Euro • Empfohlen: 500.000-700.000 Euro Junges Paar, 1 Kind (2 Jahre): • Laufende Kosten 20 Jahre: 600.000 Euro • Hauskredit: 250.000 Euro • Empfohlen: 700.000-1.000.000 Euro Alleinerziehend, 1 Kind: • Laufende Kosten 15 Jahre: 270.000 Euro • Miete (keine Schulden): 0 Euro • Empfohlen: 250.000-350.000 Euro ## Was kostet eine Risikolebensversicherung? Hauptfaktoren für Beitragshöhe: Alter: • Je jünger, desto günstiger • 25 Jahre: ca. 50% günstiger als mit 40 Gesundheit: • Gesundheitsfragen verpflichtend • Vorerkrankungen: Zuschlag oder Ablehnung • Übergewicht: Zuschlag 20-50% Raucher vs. Nichtraucher: • Nichtraucher: 30-50% günstiger! • Definition: 12 Monate rauchfrei Versicherungssumme & Laufzeit: • Höhere Summe = höherer Beitrag • Längere Laufzeit = höherer Beitrag Beruf: • Bürojob: normal • Handwerk: Zuschlag 10-30% • Gefährliche Berufe: Zuschlag 50-100% Beispielrechnungen: Ma , 30 Jahre, Nichtraucher, gesund: | Summe | Laufzeit | Monatsbeitrag | |-------|----------|---------------| | 100.000 Euro | 20 Jahre | 8 Euro | | 250.000 Euro | 20 Jahre | 15 Euro | | 500.000 Euro | 20 Jahre | 28 Euro | | 250.000 Euro | 30 Jahre | 20 Euro | Frau, 35 Jahre, Nichtraucher, gesund: | Summe | Laufzeit | Monatsbeitrag | |-------|----------|---------------| | 100.000 Euro | 20 Jahre | 7 Euro | | 250.000 Euro | 20 Jahre | 13 Euro | | 500.000 Euro | 20 Jahre | 24 Euro | Ma , 40 Jahre, Raucher: | Summe | Laufzeit | Monatsbeitrag | |-------|----------|---------------| | 250.000 Euro | 20 Jahre | 42 Euro | | 500.000 Euro | 20 Jahre | 82 Euro | Fraün zahlen 10-20% weniger (höhere Lebenserwartung) nVertragsvariante 1. Konstante Versicherungssumme Standard-Variante: • Summe bleibt gleich über Laufzeit • Beispiel: 300.000 Euro für 25 Jahre • Einfach, planbar Für: Die meisten Fälle 2. Linear fallende Versicherungssumme Summe sinkt jährlich: • Jahr 1: 300.000 Euro • Jahr 10: 180.000 Euro • Jahr 20: 60.000 Euro Vorteil: 30-40% günstiger Snnoll für: Hauskredit-Absicherung (Restschuld sinkt auch) 3. Verbundene Leben Zwei Personen in einem Vertrag: • Bei Tod des Ersten: Auszahlung • Vertrag endet dann • 15-20% günstiger als zwei Einzelverträge Ideal für: Ehepaare, Geschäftspartner nGesundheitsprüfung meister ## Typische Fragen: • Größe, Gewicht • Raucher/Nichtraucher • Vorerkrankungen (letzte 5-10 Jahre) • Aktülle Beschwerden • Medikamente • Krankenhausaufenthalte • Ärztliche Behandlungen Ehrlich antworten! Falsche Angaben = Leistungsverweigerung im Todesfall Was führt zu Ablehnungen/Zuschlägen: Abgelehnt oft bei: • Krebs (aktiv oder kürzlich) • Schwere Herzerkrankungen • HIV/AIDS • Schwerste psychische Erkrankungen Zuschlag 20-100% bei: • Übergewicht (BMI > 30) • Bluthochdruck • Diabetes • Rückenleiden • Depressionen (behandelt) Normal versicherbar: • Frühere geheilte Erkrankungen (>5 Jahre) • Leichte chronische Leiden • Brillen