Langfristig krank als Selbstständiger: Absicherung und Soforthilfe

## Das Problem: Kein Einkommen bei Krankheit Als Angestellter erhalten Sie 6 Wochen Lohnfortzahlung, dann Krankengeld. Als Selbstständiger: Nichts. Ab Tag 1 der Krankheit verdienen Sie null - es sei denn, Sie haben vorgesorgt. ### Absicherungsmöglichkeiten | Absicherung | Ab wann zahlt sie? | Wie viel? | Kosten | |-------------|--------------------|-----------|---------| | GKV-Krankengeld (Wahltarif) | Ab 43. Tag | 70% des Gewinns (max. ca. 3.100 EUR) | +0,6% Beitragssatz | | GKV-Krankengeld (erhöhter Beitrag) | Ab 43. Tag | 70% des Gewinns | 14,6% statt 14,0% Beitragssatz | | Private Krankentagegeldversicherung | Ab Tag X (wählbar) | Frei wählbar (z.B. 100 EUR/Tag) | 20-100 EUR/Monat | | Berufsunfähigkeitsversicherung | Bei daürhafter BU (50%+) | Vereinbarte Rente | 80-300 EUR/Monat | --- ## GKV-Krankengeld für Selbstständige ### Option 1: Erhöhter Beitragssatz (14,6%) - Standardmäßig zahlen Selbstständige den ermäßigten Satz (14,0%) OHNE Krankengeldanspruch - Gegen Aufpreis (0,6% mehr = ca. 30-50 EUR/Monat) erhalten Sie Krankengeldanspruch - Antrag bei Ihrer Krankenkasse (jederzeit möglich, Bindung 3 Jahre) - Krankengeld ab dem 43. Krankheitstag (die ersten 42 Tage müssen Sie selbst überbrücken) ### Option 2: Wahltarif Krankengeld - Manche Kassen bieten flexible Wahltarife - Ab 15. oder 22. Tag Krankengeld (statt erst ab 43.) - Dafür höherer Zusatzbeitrag - Bindung: Meist 3 Jahre ### Höhe des Krankengelds - 70% des beitragspflichtigen Einkommens - Maximum: ca. 4.070 EUR/Monat (2026, 135,63 EUR pro Tag) - Berechnung basiert auf dem Einkommen, das Sie der Kasse gemeldet haben - ACHTUNG: Wenn Sie niedrige Beiträge zahlen (Mindestbeitrag), ist auch das Krankengeld niedrig! --- ## Private Krankentagegeldversicherung ### Was ist das? Eine Zusatzversicherung (auch für gesetzlich Versicherte), die ab einem wählbaren Tag ein täliches Krankengeld zahlt. ### Konditionen - Karenzzeit wählbar: 3, 7, 14, 21 oder 42 Tage - Tagessatz wählbar: z.B. 50, 100 oder 150 EUR pro Tag - Kosten: ca. 20-100 EUR/Monat (je nach Alter, Karenzzeit und Tagessatz) - Je kürzer die Karenzzeit, desto teurer ### Empfehlung - Karenzzeit 21 oder 42 Tage (günstiger, kurze Krankheiten sind finanziell verkraftbar) - Tagessatz: Ihre monatlichen Fixkosten / 30 (z.B. 3.000 EUR Fixkosten = 100 EUR/Tag) - Kombination mit GKV-Krankengeld: Private Tagegeld-Versicherung für Tag 1-42, GKV ab Tag 43 --- ## Im Notfall: Sofortmaßnahmen ### Wenn Sie JETZT krank sind und KEINE Absicherung haben **Kurzfristig (1-2 Wochen):** 1. Kunden informieren (Ehrlichkeit zahlt sich aus) 2. Dringende Termine verschieben oder delegieren 3. Autoresponder einrichten 4. Freelancer für akute Aufträge suchen **Finanzielle Soforthilfe:** - Vorauszahlungen beim Finanzamt herabsetzen lassen (formloser Antrag) - Krankenkasse: Beitragsanpassung wegen Einkommensrückgang beantragen - Miete/Kredite: Mit Vermietern/Banken sprechen (Stundung möglich) - KfW-Kredit: Tilgungsaussetzung beantragen (1-2 Raten möglich) - Bürgergeld als Aufstockung: Bei geringem Einkommen möglich **Langfristig krank (über 6 Wochen):** - GKV-Krankengeld beantragen (wenn Tarif mit Krankengeld) - Berufsunfähigkeit prüfen: Ab 6 Monaten voraussichtlicher Krankheit BU-Versicherung kontaktieren - Erwerbsminderungsrente: Bei daürhafter Erwerbsminderung über die DRV --- ## Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ### Warum ist die BU die wichtigste Versicherung? - 25% aller Erwerbstätigen werden vor dem Rentenalter berufsunfähig - Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht nicht (max. ca. 1.000 EUR) - Ohne BU droht bei daürhafter Krankheit Armut ### Was zahlt die BU? - Vereinbarte monatliche Rente (z.B. 2.000 EUR) - Wenn Sie Ihren Beruf zu mindestens 50% nicht mehr ausüben können - Bis zum Renteneintrittsalter (67) - Steuerfrei (Ertragsanteilbesteuerung, meist unter 20%) ### Kosten - Stark abhängig von: Alter, Beruf, Gesundheit, Versicherungshöhe - IT-Berater, 35 Jahre, 2.000 EUR BU-Rente: ca. 80-120 EUR/Monat - Handwerker, 35 Jahre, 2.000 EUR BU-Rente: ca. 150-250 EUR/Monat - **Tipp**: Abschließen BEVOR Sie krank werden. Mit Vorerkrankungen wird es teuer oder unmöglich. --- ## Prävention: Jetzt vorsorgen ### Minimum-Absicherung (Must-Have) 1. GKV mit Krankengeldanspruch (0,6% Mehrbeitrag) - kostet ca. 30-50 EUR extra 2. Berufsunfähigkeitsversicherung (2.000-3.000 EUR Rente) - kostet 80-200 EUR 3. 3 Monate Rücklagen auf einem separaten Konto ### Optimale Absicherung (Nice-to-Have) - Private Krankentagegeldversicherung für Tag 1-42 - BU mit höherer Rente (Ihr Nettöinkommen) - 6 Monate Rücklagen - Vertretungsvereinbarung mit einem Kollegen/Freelancer